近年来，中国保险市场蓬勃发展，保费、收入和从业人员等行业指标都持续增长；但与之矛盾的是，保险产品仍然过于依赖传统的定价方式和陈旧的系统和分析工具，也无法真正做到针对客户切实风险的定价。

　　在这样的市场背景下，围绕保险行业的创新创业公司遍地开花。七炅信息科技是其中一家以大数据解决方案为突破口的保险科技公司。

　　七炅的创始人杨明锋博士曾在美国毕马威和德勤咨询部门任职。应用互联网、大数据和人工智能技术，他曾为诸多世界500强公司和美国政府机构构建智能系统解决难题。近期，《陆家嘴(600663,股吧)》杂志联系到杨明锋博士，请他谈一谈保险行业智能化升级的机会。

　　保险公司决策智能化

　　在2016年回国创业时，杨明锋和共同创始人赵昕观察到国内众多保险公司受现有系统和传统工具的限制，被动投入大量的人力物力，周期性重复着本来可以自动化智能化完成的工作，这不仅造成公司运营成本居高不下，而且导致管理层在日常运营、数据汇总、错误信息排查等方面耗费过多精力，很难科学制定业务政策，也无法敏捷应对市场变化。

　　七炅的第一类产品是数据分析工具，能帮助保险公司解决业务决策的制定和执行问题。

　　杨明锋看到现在中国虽然已经是互联网时代，但是保险销售的主要渠道还是依赖于地面的保险业务人员。销售人员优先关注的是个人业绩，在缺乏有效的销售政策指引的情况下，倾向于用简单的规则吸引各类客户，而忽视风险的筛选和价格差异。但是保险公司作为整体必须要关注风险管控的需求，关注保险定价是否合理，以保证保费收入足够赔付事故和意外。由此七炅推出‘远见’保险业务政策分析和决策系统，深度分析保险公司的历史保单数据，然后利用两套核心专利机器学习算法帮助保险公司智能化地制定业务政策，自动生成方便易用的业务规则，让前端的销售人员很方便地执行。最终保险公司能很好地完成风险管控的目标。

　　杨明锋相信，通过引入技术工具和数据驱动的决策方案，可以为保险公司节省大量的人力成本，大幅度提高运营效率，真正做到轻模式、智能化、自动化。

　　保险定价科学化

　　七炅科技的第二类产品是保险风险评分。

　　七炅使用大数据做出了一个类似芝麻信用分的车险风险评估分数，保险公司可以根据这个分数判断司机的行车风险，并以此做精准定价。杨明锋认为以前好司机和坏司机的保险价格没有太大的差别，这是不公平的。但是用真实的行车风险作为定价依据，就可以把这个差距拉开，让好司机的保险便宜，坏司机的保险变贵，更公正一些 。而且如果乱开车的人受到经济惩罚，那他就会变得小心谨慎，于是道路交通事故也会减少。这样不仅帮助保险公司做好风险管控，也间接地创造了巨大的社会效益。

　　杨明锋认为，保险本身是数据驱动的行业，如果底层的数据基础和分析方法没有建好，保险公司就很难对风险进行准确评估，也就很难推出相应的好产品。七炅所做的就是补齐这一环，用数据和分析构筑保险行业的基础设施。

　　早些年，杨明锋想为自己身体不好的父亲购买一款适合的健康保险，但搜寻多年无果。 “一个病怎么治疗，要花多少钱，全国有多少人患病等等，这些数据对于健康保险产品的开发是至关重要的，但是咱们国家在这方面的数据汇集、整理和应用尚不到位。如果更好利用相关数据，我们就可以定制出更加贴近大家需要的产品， 为类似我父亲那样的人提供更好的保险保障。”杨明锋坦言，选择保险科技创业，部分也是想“填补心里那一小块空洞”。

　　保险的未来空间

　　七炅的第三类产品是基于工业物联网的保险。

　　例如一家制造业公司买了一台工业机器人，如果出了故障，不仅维修成本特别高，而且可能导致停工停产，七炅希望能够借助工业物联网积累的数据，给这些工业设备提供保障。杨明锋介绍，“现在越来越多的机械设备都接入物联网，有多种多样的传感器实时采集丰富的数据，监控它们的用工情况和健康状态。七炅与国内最大的重工业设备制造商之一合作，利用工业物联网数据预测机器的故障和维修成本，并由此加工成保险产品，用保险的杠杆给设备用户提供保障，效果反馈极好。”

　　杨明锋判断，未来万物互联的情况之下，保险公司将不只承担赔付和风险转移的工作。工业机器人、家电、交通工具等设备都会搭载传感器，接入物联网，设备的故障和意外就变得容易预测和估量。而此时保险公司的职能也会发生变化：积极参与事故防范，降低意外的可能性，全面参与风险管理而非只局限于事故后的赔付。

　　“我们现在跟一些做工业物联网的硬件监测系统的厂商有战略合作，利用我们的保险专业知识和数据挖掘能力，在工业物联网的数据基础上定制出保险产品，同时利用预测性分析去预测故障，提醒用户提前维修而降低风险，这样完成一个业务上的闭环。”杨明锋说。

　　创业的原则与进化

　　杨明锋最近推崇的一本书是美国桥水基金创始人雷·达里奥（Ray Dalio）所写的《原则（Principles）》。在本书中，这位成功的基金管理人记录总结了自己毕生的生活、工作以及投资的原理。

　　“能决定我们走多远的不是技术，更多的是思维方式。 这本书里面有很多思想非常深刻，因此我鼓励团队一起读这本书，让大家的思维方式能达到一些提升。比如说书里提到，人要进化，就必须要把自己放在有压力的环境之下。对比之前在美国工作，在中国创业工作强度肯定是大了很多，但自我感觉进步也很明显。” 杨明锋表示，创业就是让自己位于压力之下，跳出原先熟悉的环境，完成进化。

　　目前作为公司一把手，杨明锋要负责为公司找钱、找人、找方向。在这三个问题中，他认为为“找方向”尤其重要。“以前打工，你做决策上面有人给你顶着，而且通常有一个现成的框架，在现有的框架里面做决策比较容易。但是我们创业要面对将来，很多东西都是没有参照的。我们每天都要去应对很多全新的东西。我要看到将来的状态，给团队指明方向。”他说，“这就需要我们去学习新的东西，收集很多的信息，跟很多的人谈，把这些汇集在一块梳理和思考，然后做出决策。这个决策你常常没法知道它是对的还是错的——对了，你会被歌颂赞扬；错了，也只能自己上断头台，这是最大的挑战。”

　　关于未来，杨明锋认为，未来的汽车保险领域会有巨大变化。例如目前多家汽车厂商和行业巨头在探索汽车共享经济，而共享汽车和互联网结合，很可能会催生“即开即用”（按实际驾驶付费）的汽车保险。另一方面，随着自动驾驶技术的成熟和推广，行驶车辆上没有了“驾驶员”的角色，如何认定事故责任的问题也会出现质变。

　　“百度计划2019年量产无人车，谷歌那边2020年量产无人车。无人车就会上路，就会涉及这个问题。 现在七炅已经在和一些汽车厂商合作探索这方面的问题。” 杨明锋计算，“现在中国的财产保险大概8000亿，其中7000多亿都是汽车保险。但将来自动驾驶，各种技术应用后，汽车的事故率会越来越低，占据了国内财险市场重头的车险这块市场肯定会是越来越萎缩。乐观的是，基于物联网的保险产品将会大放异彩。”

　　“我们是立足现在，放眼将来——现有的产品可以帮助保险公司提升运营水平和效率；但我们更关注的是新技术形态下，新的保险需求和市场格局的变化。七炅作为创新的科技公司，也只有去朝向将来的蓝海市场，我们才有价值。”杨明锋说。